股票配资技巧和方法退休前单位统一缴纳养老保险（个人没交）

退休金VS养老金：差一个字，少拿几十万！这3个区别没搞懂，退休后亏大了

“我退休后领的是退休金还是养老金？”“这俩不就是一回事吗？” 身边不少人临近退休，还在为这两个词犯迷糊。可别小看这一字之差，它们的性质、领取条件、待遇水平天差地别，领错了一辈子可能少拿几十万！今天就把退休金和养老金的核心区别讲透，让你明明白白领退休钱。

一、先搞懂：两者根本不是“一家人”，来源和性质完全不同

首先要明确：退休金和养老金，是两种不同制度下的退休待遇，核心区别在于资金来源和适用人群。

1. 退休金：“单位给的福利”，只属于特定人群

退休金是计划经济时代的产物，现在主要适用于机关事业单位职工、国企老员工（2014年养老金并轨前参加工作的）。它的钱不是来自社保基金，而是由职工所在的单位或财政直接拨款发放，本质是单位对职工多年工作的“福利补偿”。

比如公务员、事业单位在编人员，他们退休前不用自己交养老保险（或只交很少一部分），退休后每月的退休金由财政统一发放，金额通常和退休前的工资挂钩，比如按退休前月工资的80%-90%发放。我邻居张阿姨是中学退休教师，退休前月薪8000元，现在每月能领6800元退休金，这笔钱直接由当地教育局拨款到她的账户。

2. 养老金：“自己交的储蓄”，覆盖所有参保人

养老金则是社保体系的一部分，适用于企业职工、灵活就业人员、城乡居民等所有参加了基本养老保险的人。它的钱来自“个人缴费+单位缴费（企业职工）+财政补贴（城乡居民）”，统一存入养老保险基金，退休后按规定领取，本质是“自己年轻时存的养老钱”。

比如企业职工小李，每月工资1万元，个人按8%交养老保险（800元），单位按16%交（1600元），这些钱都进入养老保险账户。他交满15年，达到退休年龄后，每月能领的养老金=基础养老金（由社会平均工资和缴费年限决定）+个人账户养老金（自己交的钱除以计发月数）。如果他交了30年，月薪一直稳定，退休后每月可能领到4000-5000元养老金。

简单说：退休金是“单位给的”，养老金是“自己和单位（或自己）交的”，两者的钱从哪儿来，决定了它们的根本不同。

二、再看清：领取条件差太多，满足不了一分钱都拿不到

除了性质不同，退休金和养老金的领取条件也完全不一样，搞错了可能到了年龄也领不到钱。

1. 退休金：“熬到年龄+工作年限”，不用自己交

领取退休金的核心条件是达到法定退休年龄+满足单位规定的工作年限（通常是10年或15年），而且大部分情况下，职工退休前不用自己缴纳养老保险（或只缴纳少量）。

比如某国企老员工王师傅，1980年参加工作，2020年退休，工作满40年，退休前单位统一缴纳养老保险（个人没交），他退休后直接按单位规定领取退休金，每月5200元，和他退休前的工资水平、工作年限直接挂钩。

2. 养老金：“交满年限+达到年龄”，缺一不可

领取养老金的核心条件是达到法定退休年龄+养老保险累计交满15年，这两个条件必须同时满足，少一个都领不了。

有个朋友赵姐，在企业工作10年后辞职做灵活就业人员，自己交了5年养老保险，累计交满15年，55岁达到退休年龄后，顺利领到了养老金；而她的同事老周，工作12年就离职了，之后没再交养老保险，虽然到了60岁退休年龄，但因为没交满15年，只能一次性取出自己交的钱，领不到每月的养老金，一辈子损失了几十万。

更关键的是，养老金的多少和“缴费基数、缴费年限”直接相关：交的基数越高、时间越长，退休后领的钱越多。比如同样交15年，按60%社会平均工资交，每月可能领1500元；按300%交，每月能领4000元以上，差距巨大。

三、最关键：别再搞混！这2个误区会让你亏大

很多人因为搞不清两者的区别，踩了不少坑，最后少拿了不少钱，这两个常见误区一定要避开：